Российские власти неустанно ищут пути облегчения кредитного бремени россиян в условиях кризиса. Основное внимание уделяется наиболее дорогостоящему виду займов – ипотеке. После озвучивания Владимиром Путиным инициатив по реструктуризации и отсрочке выплат по ипотечным займам добросовестных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не захотели оставаться в стороне и депутаты Госдумы.
Председатель думского комитета по финансовому рынку Владислав Резник и его коллега по партии "Единая Россия" Лиана Пепеляева внесли на рассмотрение палаты поправки в Гражданский кодекс РФ, дающие должникам право досрочного расторжения кредитного договора на покупку и строительство жилья. Проще говоря, право на досрочное погашение кредита с уплатой процентов лишь за срок фактического пользования этими деньгами и без штрафных санкций со стороны банка, независимо от условий, прописанных в договоре. "Условия кредитного договора, лишающие заемщика этого права или ограничивающие заемщика в осуществлении этого права, ничтожны", – гласит предложенный документ.
Впрочем, о банках законодатели тоже позаботились: граждане, горящие желанием досрочно расплатиться по ипотеке, должны будут уведомить об этом кредитора не менее чем за 30 дней до возврата займа. По замыслу авторов документа, это позволит банку заблаговременно принять решение о дальнейшем использовании возвращенных денег в своих интересах. Заемщик же, по их мнению, сможет без проблем погасить кредит в одном финансовом учреждении, чтобы на более выгодных условиях взять заем в другом. Как поясняет Пепеляева, сейчас некоторые банки в одностороннем порядке меняют, отнюдь не в пользу клиента, условия кредитных договоров по ипотеке, но при этом сохраняют ограничения на досрочное погашение кредита в виде штрафов и даже прямого запрета в течение полугода или года.
Предложение депутатов звучит, конечно, заманчиво. Но его актуальность именно в условиях кризиса вызывает сомнения. Когда одни банки ужесточают условия кредитного договора, другие вряд ли бросятся переманивать их обиженных клиентов, тем более, если речь идет об ипотеке. Многие финансовые учреждения вообще предпочли отказаться от жилищного кредитования на период "смутного времени". Так что вряд ли наберется большое количество граждан, способных путем досрочного погашения рефинансировать ипотечный кредит.
Еще сложнее представить человека, который имел "в кубышке" достаточное количество средств на покупку квартиры, но зачем-то предпочел приобрести ее в кредит и вот теперь готов "кубышку" распечатать, ибо кризис. Остаются разве что те, кто влез в ипотеку еще на заре ее существования в России, и оставшаяся им сумма выплат уже не так велика. Но таких счастливчиков – единицы, да и комиссия за досрочное погашение в этом случае будет не столь критичной.
Как показывает исследование, проведенное компанией "Башкирова и партнеры", россиян сейчас куда сильнее волнует вопрос не о том, как всучить банку деньги, а о том, как бы не выплачивать их подольше. Рассуждая о первоочередных мерах, которые должно предпринять правительство в связи с кризисом, подавляющее большинство респондентов (49,9%) назвали отсрочку платежей по ипотечным и другим кредитам для граждан, потерявших работу. Чуть меньше опрошенных (47,9%) считают необходимым сократить затраты на содержание государственного аппарата. Также были отмечены такие меры, как повышение пособия по безработице, увеличение гарантий по сбережениям и сокращение квот для иностранной рабочей силы.
Впрочем, возвращаясь к инициативе единороссов, можно отметить, что, с точки зрения перспектив принятия данных поправок, время выбрано, пожалуй, все же удачно. Когда ситуация в стране напряженная, законодательная власть, как известно, более благосклонно относится к популистским законопроектам. При этом можно ожидать, что противодействие со стороны кредитных учреждений будет не столь велико, как в "тучные" годы. Хотя некоторые представители банковского сообщества выступают категорически против вмешательства государства в коммерческие отношения банков и их клиентов, в условиях дефицита ликвидности финансовые институты куда более охотно пойдут на досрочное расторжение договоров и возврат всей суммы выданного кредита, пусть даже без дополнительных комиссий и штрафов. Ведь кто знает, как сложится дальнейшая судьба заемщика и, соответственно, его кредитных обязательств? А банки, в конце концов, все равно найдут способ заложить комиссии и штрафы в стоимость кредитов.
