Министерство финансов РФ подготовило законопроект "О потребительском кредите", призванный установить официальные правила игры на этом рынке. Как уверяют авторы документа, в первую очередь закон ориентирован на защиту прав заемщиков. Впрочем, и банки внакладе не останутся.
Среди наиболее примечательных положений законопроекта – безусловное право заемщика вернуть кредит без объяснения причин в течение 14 дней с момента взятия, с уплатой процентов лишь за фактический срок пользования кредитом. По сути, это приравнивает получение кредита к покупке товаров в магазине, куда их также можно вернуть в течение двух недель без всяких объяснений. Такая возможность порадует людей, склонных принимать спонтанные решения, о которых впоследствии можно пожалеть. При этом если банк "забудет" предупредить клиента о подобном праве, срок возврата на тех же условиях увеличивается вдвое – до месяца. Сегодня банки, как правило, не разрешают осуществлять досрочное погашение кредита до истечения определенного срока, который составляет несколько месяцев.
В документе прописана возможность досрочного погашения кредита с уплатой лишь процентов годовых за фактическое пользование займом, но без дополнительных штрафов и пени. Однако расслабляться не стоит. Банкам оставлена лазейка: заемщик не должен платить кредитору ничего, кроме указанных процентов, но только "если иное не предусмотрено договором потребительского кредита". Так что при заключении договора все равно придется крайне внимательно его читать, особенно пункты, набранные мелким шрифтом. Впрочем, необходимости тщательно изучать кредитный договор, перед тем как поставить на нем свою подпись, не отменяет ни один закон, каким бы хорошим он ни был. Благо предложенный Минфином проект дает на это целых пять дней – именно такой срок банк будет обязан предоставить клиенту для изучения договора после одобрения кредита.
Еще один вполне предсказуемый пункт законопроекта предусматривает запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по уже выданным кредитам. В разгар кризиса на такой неблаговидный шаг пошли почти все кредитные учреждения. Так что подобную норму в законе, безусловно, можно только приветствовать, если бы не одно "но": запрет касается не всех кредитов, а лишь тех, где в условиях договора оговаривается неизменность ставки (постоянная процентная ставка). При этом никто не мешает банкам заключать договоры кредитования со ставкой, зависящей от изменений определенных условий. И многие из них еще до кризиса начали прописывать в договорах так называемую "плавающую" ставку. С принятием закона, вероятнее всего, подобная практика станет нормой, а там, где останется фиксированная ставка, она будет настолько высока, что потребитель сто раз подумает, какой вариант предпочесть. Единственное утешение: о предстоящем изменении процентной ставки банк будет обязан уведомить заемщика не позднее, чем за месяц.
Кроме того, банки получают возможность совершенно легально взимать дополнительные комиссии по кредитам – за открытие и обслуживание счетов, пластиковых карт, расчетное, кассовое и операционное обслуживание, за получение и погашение кредита наличными и т.д. Разумеется, предварительно прописав все эти комиссии в кредитном договоре. Также банк сможет отказать в кредите без объяснения причин.
В целом, появление подобного закона можно только приветствовать. Необходимость урегулирования отношений заемщиков и кредиторов назрела уже давно. В российском правовом поле до сих пор отсутствует общепризнанная трактовка самого понятия "потребительский кредит". Это дает простор для различных толкований и зачастую ставит заемщика в менее выгодное положение по сравнению с банком-кредитором, обладающим большим штатом хорошо подкованных юристов.
Проблемами заемщиков Минфин озаботился весьма вовремя. В России наблюдается оживление потребительского кредитования. И хотя, согласно результатам социологических исследований, россияне еще побаиваются влезать в долги (брать сегодня кредиты готовы лишь 8% – 9% населения), данные участников рынка свидетельствуют об обратном. Еще в середине лета крупнейшие продавцы бытовой техники и автомобилей отмечали неожиданный рост кредитных продаж. Заметное увеличение заявок на кредит констатирует и представители банков. Правда, по их наблюдениям, в отличие от докризисных времен спрос смещается в сторону ипотеки и других дорогостоящих товаров, поскольку необходимой бытовой техникой россияне успели запастись еще до кризиса.
