Стоит ли бояться кризиса тем, кто купил квартиру в кредит? На кого могут рассчитывать заемщики, неожиданно лишившиеся работы? Будут ли банки отбирать жилье у обедневшего населения? На эти вопросы Дней.Ру ответил депутат Госдумы Игорь Игошин, член рабочей группы "Единой России" по работе с офисными служащими. Стоит ли бояться кризиса тем, кто купил квартиру в кредит? На кого могут рассчитывать заемщики, неожиданно лишившиеся работы? Будут ли банки отбирать жилье у обедневшего населения? На эти вопросы Дней.Ру ответил депутат Госдумы Игорь Игошин, член рабочей группы "Единой России" по работе с офисными служащими.
- Игорь Николаевич, одной из причин мирового кризиса называют раздутый ипотечный рынок США. Насколько, по Вашим оценкам, был раздут рынок ипотеки в России и каков вклад российского ипотечного рынка в кризис?
- Я уже несколько раз слышал фразу, что наша удача в "недоразвитости" нашей банковской системы. Рынок ипотеки в России, в целом сфера банковских услуг были, по большому счету, в зачаточном состоянии, поэтому говорить о каких-то необеспеченных кредитах или глобальных проблемах с ипотекой не приходится. Мы видим, что в Соединенных Штатах полностью выплаченное жилье имеют 2% домовладельцев. Остальные 98% - это ипотека.
- А у нас?
- В России все примерно с точностью до наоборот. Абсолютная цифра, которую нам сегодня дают, это 800 тысяч семей, которые в той или иной степени пользуются ипотекой. И эта ипотека кардинально отличается от ипотеки в Штатах. В большинстве своем это приобретение еще одной комнаты к уже существующей квартире, обмена двухкомнатной квартиры на трехкомнатную с помощью ипотеки. То есть залоги заведомо превышают тот порог разумного риска, который нужен банку. Российские банки получают гораздо большие залоги, чем западные. Поэтому нельзя сказать, что наши кредиты не обеспечены или рискованны для банков.
Cхема действует в том случае, если речь идет о рублевой ипотеке, если это единственное жилье, не роскошь и не пятиэтажный особняк»
- Сейчас появляется информация о том, что банки через суд забирают квартиры заемщиков, не способных ежемесячно погашать кредит. Ваши прогнозы, приобретет ли это явление массовый характер?
- Давайте будем объективно говорить: никаких отборов квартир нет, прецедентов мизер, мягко говоря. Этого процесса не существует. На сегодняшний день, еще раз подчеркиваю, рынок ипотеки был такой, что из этих 800 тысяч семей большинство брали ипотеку на улучшение жилищных условий. Кроме того, нет такого падения рынка труда, которого боялись. Более того, приняты законодательные решения, согласно которым человек, потерявший работу, имеет право обратиться в АИЖК (Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования), которое в декабре прописало алгоритм работы в такой ситуации.
- Можете вкратце описать этот механизм, что делать человеку, который взял ипотеку и неожиданно потерял работу?
- Человек, который потерял работу, встает на биржу труда и предоставляет справку об этом либо в свой банк, либо в АИЖК. Вообще, АИЖК просит всех, кто потерял работу, обращаться непосредственно в банк, чтобы банк выходил на АИЖК уже со всем пакетом документов. Но если в банке человеку отказывают, он может напрямую идти в АИЖК, которое имеет свои представительства в каждом регионе РФ. Этот человек просит реструктуризировать долг, отложить платежи, скажем, на год. И, по сути дела, государство гарантирует ему, что платежи будут отложены. Кстати, если заемщик сохранил работу, но ему урезали зарплату, он также может обратиться в АИЖК.
- Кто может воспользоваться этой программой?
- Эта схема действует в том случае, если речь идет о рублевой ипотеке, если это единственное жилье, не роскошь и не пятиэтажный особняк. Более того, будут рефинансированы только те кредиты, которые выдавались под залог именно той квартиры, на которую выделялась ипотека. Дальше механизмы могут быть разные. Может быть просто увеличение тела кредита за счет того, что АИЖК предоставляет дополнительные деньги банку, выплачивая за год эти проценты, а тело кредита увеличивается. Это не подарок, его в любом случае надо будет выплачивать. Но это все-таки рубли, а при обесценивании рубля (что есть инфляция) это все же в известной степени подарок.
- А если человек взял ипотеку на единственную квартиру, в которой живет с семьей, но кредит в валюте?
- Доля валютных кредитов в портфеле ипотечного кредитования мизерная, и на них не распространяется программа рефинансирования АИЖК. Надо понимать, что банки тоже не заинтересованы, чтобы большинство их кредиторов резко попали в ситуацию невозможности платежей. Банки не заинтересованы во взыскивании этих обесценивающихся залогов, они заинтересованы, чтобы люди платили, и некоторые из них уже идут на реструктуризацию валютных кредитов в рублевые.
- Банки, выдавшие денежные средства под залог недвижимого имущества граждан, могут потребовать досрочного погашения кредита из-за того, что стоимость залогового имущества (недвижимости) упала. Насколько это законно, были ли действительно такие прецеденты и возможны ли они в будущем?
- 4 декабря во время прямой линии у Владимира Путина спросили: а что будет, если обесценятся залоги и банк будет требовать переоценки, доносить какие-то деньги и увеличивать залог либо взыскивать квартиры. Премьер-министр сказал, что юридически, наверное, банк имеет на это право, если в договоре это прописано. Но лучше бы ему этим правом не пользоваться. В суде это стремление вряд ли поддержат, и человека, который аккуратно платит по кредиту, никто из его единственной квартиры выселять на улицу не будет. Задача банка – договариваться. Сегодня, получив помощь государства, банки не пострадают или пострадают незначительно.
- Речь идет о каких-то определенных банках или право на участие в программе АИЖК имеют все кредитные организации?
- Нет, все банки имеют на это право. Как и любой гражданин, независимо от того, где он брал кредит, имеет право воспользоваться государственной помощью, агент по которой – Агентство ипотечного жилищного кредитования.
- Говорилось также о том, что государство не позволит банкам поднимать процентные ставки по уже взятым кредитам.
- Это одна из тем, которые сейчас обсуждаются. С таким предложением выступил Социально-консервативный клуб "Единой России", но решение пока не принято. Один из аргументов противников данной меры в том, что на сегодня нет особенной проблемы. Количество конфликтов и дефолтов по ипотечным кредитам не так велико, как ожидали. И зачем же дальше усложнять ситуацию для банков? Если же эти конфликты будут появляться в большем объеме, чем сейчас, я думаю, эти меры будут приняты. И государство будет решать, как балансировать между интересами заемщиков и банков.
- Что бы вы посоветовали тем, кто сегодня имеет возможность досрочно погасить свой кредит?
- Я участвовал недавно в экспертной линии, позвонила одна женщина, говорит, что она пенсионер, пока работала, взяла ипотеку, и сейчас у нее есть накопления, которыми она может ипотеку полностью погасить. Она хотела знать, стоит ли ей это делать? Я ей ответил, что если она может платить месячный платеж и у нее остается достаточно денег на жизнь, то можно не торопиться с погашением.
- Каких еще поправок и законопроектов, регулирующих ипотеку, можно ожидать от "Единой России" в связи с кризисом?
- Мне кажется, что шаги по урегулированию ситуации с ипотекой, которые требовались, мы уже предприняли. Каждый уровень власти сделал свою работу добросовестно и вовремя. Не так часто удается достичь такого уровня скоординированности в решении вопросов.
