Государство гарантирует минимум, остальное за вами

Обязательное пенсионное страхование гарантирует пенсионерам часть прежнего заработка. Компенсировать значительную часть прежнего заработка помогут только добровольные пенсионные схемы с вашим участием и правильное управление накопительной пенсией.

Обязательное пенсионное страхование граждан существует в большинстве государств мира. Только застрахованные могут получать от государства пенсию по старости, инвалидности, потере кормильца и т.д. Задача обязательного пенсионного страхования – обеспечить человеку, по тем или иным причинам утратившему работоспособность, частичную и минимальную компенсацию прежнего заработка.

Осуществляется обязательное пенсионное страхование через Пенсионный фонд РФ. Бюджет фонда формируется за счет взносов работодателей, а также индивидуальных предпринимателей. Участие в этом принимают все граждане страны — раньше начиная с 14 лет, а после 2011 года — с рождения. Подтверждением того, что вы застрахованы, является страховое свидетельство – зеленая пластиковая или ламинированная карточка с указанием номера вашего личного счета в ПФР — СНИЛС. Работающие получают их по месту первой работы, все прочие – в отделении ПФР по месту жительства. За детей до 14 лет СНИЛС могут получить родители: для этого достаточно иметь при себе свой паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

Также СНИЛС используется для идентификации при получении гражданином государственных и муниципальных услуг – от медицинской помощи до льготного проезда в транспорте. А, начиная с 2014 года СНИЛС станет единственным идентификатором персональных данных гражданина.

Для взрослых резоны другие. Каждый застрахованный в системе обязательного пенсионного страхования имеет право на пенсию от государства. С одной стороны действующая модель пенсионной системы позволяет формировать пенсию от средней зарплаты по стране в 26,6 тысяч рублей, а с другой стороны базис расчета пенсионных отчислений ограничен размером отчислений работодателя с зарплаты до 47 тысяч рублей в месяц. Таким образом, государство гарантирует пропорциональный рост вашей будущей пенсии относительно вашего дохода только до этой суммы. Таким образом, если вы зарабатываете больше 47000 рублей в месяц, то с суммы, превышающей этот порог, пенсионные отчисления идут по пониженной ставке в 10% и уже в общий котел пенсионного фонда, и на индивидуальном счете эти средства уже не отражаются. Получается, что богатые платят за бедных.

Что же нужно сделать для того, чтобы сохранить достойный уровень жизни на пенсии? Для этого государство предлагает несколько вариантов.

Государственное пенсионное страхование состоит из двух частей – страховой и накопительной. Первая формируется за счет отчислений работодателей в ПФР и индексируется государством в соответствие с инфляцией. Но это виртуальные средства – на вашем счете они представлены в виде пенсионных прав, а не денег. Поступающие в страховую часть денежные средства идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Другое дело – накопительная часть. Это уже настоящие, живые деньги для вашего будущего и выплачиваются именно вам! Складываются они из взносов работодателей и средств государственного софинансирования, если вы принимаете участие в программе. Накопительную часть можно отдать в управление государственной УК или НПФ, например, НПФ Сбербанка.

Сейчас ставка страхового взноса на накопительную часть – 6%, но в ближайшее время все граждане моложе 1967 года рождения должны решить, уменьшить ее до 2% в пользу страховой части или оставить, как есть. В случае уменьшения тарифа накопительной части пенсии в три раза ваш будущий доход серьезно сократится. Пока предполагается, что надо написать соответствующее заявление в ПФР или вашу управляющую компанию до конца текущего года. Но этот срок может быть продлен.

Только участники системы обязательного пенсионного страхования могут участвовать в программе государственного софинансирования пенсий, уплачивая дополнительные взносы. Суть этой программы в следующем – если вы вносите от 2 до 12 тысяч рублей в год, государство будет добавлять вам столько же в течение 10 лет. Заявление об участии в программе надо написать в ПФР до 1 октября 2013 года.

Обязательное пенсионное страхование – далеко не все, на что имеют право россияне. Параллельно с ним существует и добровольное, или негосударственное пенсионное обеспечение. Оно предназначено для тех, кто желает увеличить свой доход на пенсии, и особенно для тех, кто в настоящем зарабатывает более 568 тысяч рублей в год (или 47000 рублей в месяц). Сейчас средняя пенсия составляет 38% от средней зарплаты по стране (26,6 тысяч рублей). Государство, несмотря на пенсионную реформу, не может гарантировать больше, поэтому тем, кто хочет сохранить привычный уровень жизни на пенсии, следует позаботиться о себе самостоятельно.

Для этого существуют НПФ, которые возьмут на себя эффективное управление вашими накоплениями и обеспечат доходность выше инфляции. НПФ строго регулируются государством, они обязаны регулярно отчитываться о своей деятельности, поэтому опасаться за свои средства не следует. Плюсов же у них масса: например, клиенты НПФ Сбербанка имеют права выбирать период получения негосударственной пенсии (от 7 лет), их накопления полностью наследуются, а государство предоставляет 13-процентный налоговый вычет на всю сумму уплаченных взносов. Накопленная доходность негосударственных фондов в среднем на 30 % выше, чем у ПФР.

Каждый клиент выбирает оптимальный для себя порядок уплаты взносов, НПФ Сбербанка инвестирует ваши средства, а затем вместе с прибылью выплачивает их вам в виде вашей негосударственной пенсии. Таким образом, ваш доход приблизится к европейским 60% от прежней зарплаты, и вы будете спокойны за свое будущее!

Обязательное пенсионное страхование – это необходимая, но не единственная доля нашей пенсионной системы, констатировал в программе "Мнение" телеканала "Россия 24" замминистра финансов РФ Алексей Моисеев. "Нам важно сохранение источников финансирования, тем более, пенсионные деньги являются мощнейшим, если не единственным источником инвестирования для крупных инвестиционных проектов, который нам будет доступен. Здесь мы рассчитываем не только на ОПС, но и на добровольное страхование, и делаем все для повышения его привлекательности", — заключил он.

Итак, каждый россиянин должен сделать свой персональный выбор и не допустить снижения уровня жизни на пенсии. Для этого надо иметь белую зарплату, сделать свой выбор в пользу действующего 6%-го тарифа накопительной части пенсии, вступить в государственную программу софинансирования пенсии и заключить договор с НПФ о формировании дополнительной негосударственной пенсии.